Geld sparen ohne Verzicht

Laufende Kosten und große Ausgaben im Griff

Ein gesparter Euro ist ein Netto-Euro. Auf einen verdienten Euro gehen noch Steuern und Abgaben, auf den gesparten nicht. Dazu kommt: Er ist sicher. Eine Rendite kann ausbleiben, ein gekündigter Vertrag bleibt gekündigt. Geld sparen heißt hier nicht, auf alles zu verzichten. Es heißt, Geld dort loszulassen, wo du nichts davon hast: bei Verträgen, Gewohnheiten, schlechtem Timing und Gebühren. Die Tipps unten sind nach Lebensbereichen sortiert. Nimm, was zu dir passt, und lass den Rest liegen.

Schale mit Geld und Wachstumspflanze - Geld sparen ohne Verzicht

Warum Geld sparen wichtig ist und wer sein Gegenspieler ist

Der Vermögensaufbau bringt Einnahmen und Rendite, das Sparen bringt die Ausgaben runter. Beides zusammen ergibt die Sparrate.
Sparen: Ausgaben, Verträge, Gewohnheiten. Das Ergebnis ist sicher und wirkt sofort.
Warum Sparen doppelt wirkt: Weniger Ausgaben erhöhen die Sparrate, und sie senken zugleich den Kapitalbedarf für später. Wer im Ruhestand weniger braucht, muss weniger Vermögen aufbauen. Wie weit das trägt, siehst du im Entnahme-Rechner. Diesen und weitere nützliche Rechner findest du auf der Rechner & Tools Seite.

„Geld sparen oder Zeit“

Lohnt sich das für mich? Wer 20 € pro Stunde verdient, spart in der gleichen Zeit eher als jemand, der 200 € verdient. Klar, aber so einfach ist es nicht.

  • Was würdest du sonst tun? Die Stunde Recherche für 5 € ersetzt eine Serie, einen Spaziergang oder dein Hobby. Das kann sich lohnen oder auch nicht.
  • Macht es dir Spaß? Dann ist es kein Opfer, sondern Freizeit mit Ergebnis.
  • Kannst du in der Zeit etwas verdienen? Viele Beamte und Angestellte, ebenso wie Familien und ältere Menschen können das nicht. Dann gibt es keinen Stundenlohn, den du gegenrechnen könntest.
  • Wiederholt sich der Gewinn? Ein Vertragswechsel bringt jedes Jahr etwas, eine einmalige Schnäppchenjagd nur einmal. Hebel mit Wiederholung zuerst.

Mein Blick aufs Geld sparen

Ich spare gern. Nicht, weil ich muss, sondern weil es mir Spaß macht, Geld gespart zu haben. Auch dann, wenn ich in der Zeit etwas anderes hätte tun können.
Verzicht ist dabei nicht mein Maßstab. Wichtig ist für mich, das das finanziell gesparte auch im Verhältnis zur eingesetzten Zeit und Lebensqualität steht. Denn Zeit bedeutet Geld. Ich vertrete nicht jeden Tipp, den du auf anderen Seiten liest.
Als Kriminalbeamter und Familienmensch kenne ich den Alltag, in dem für zusätzliche Einnahmen wenig Zeit bleibt und ein Nebenverdienst auch nicht in allen Lebensphasen möglich ist. Gerade dann ist Sparen die Stellschraube, die jeder drehen kann. Mehr zu mir und meinem Weg findest du auf der:
„Über-Mich-Seite„

Rechner zum optimieren deiner Ausgaben

Budget-Rechner: Deine Verteilung statt starrer Regel

Rechner wird geladen …

Verteilungen im Vergleich
VerteilungSparen pro MonatWert nach 10 JahrenWert nach 20 JahrenWert nach 30 Jahren

Die drei Anteile ergeben immer 100 %. Über die Auswahl „gleicht aus“ bestimmst du, welcher Anteil den Rest übernimmt, wenn du die anderen änderst. Die 50-30-20-Regel ist eine Faustregel und passt nicht zu jedem Einkommen, bei hohen Wohnkosten oder in bestimmten Lebensphasen weicht die Verteilung ab. Der Vergleich mit deinen echten Ausgaben zeigt, wo die Verteilung heute steht. Die Vermögenswerte entstehen aus einer gleichbleibenden Sparrate mit konstanter Rendite und sind eine Modellrechnung, keine Prognose und keine Anlageberatung.

Sparquote-Rechner

Die Sparquote ist der Anteil des Nettoeinkommens, der nach Fixkosten und variablen Ausgaben übrig bleibt. Der Zukunftswert unterstellt eine gleichbleibende Rendite und monatliches Sparen am Monatsende, ohne Steuern und Inflation. Orientierung, keine Anlageberatung.

Spar-Check: Wie viel Potenzial steckt in deinem Alltag?

Hake an, was zu dir passt, und passe die Werte an

Konto und Geld
Verträge und Abos
Wohnen und Energie
Mobilität
Essen und Trinken
Einkaufen und Konsum
Gewohnheiten, Reisen und Freizeit

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Deine Hebel nach Größe
MaßnahmeErsparnis pro JahrZeit pro MonatNetto nach ZeitPro Stunde

Alle Werte sind Beispiele und lassen sich ändern, die Ersparnis ist deine Schätzung und keine Zusage. Gerechnet wird jeweils die Differenz zwischen heute und der Alternative auf ein Jahr hoch, Steuern und Zinseszinseffekte nur dort, wo es dabeisteht. Mit „Zeit bewerten“ wird der Mehraufwand mit deinem Stundenwert gegengerechnet, Maßnahmen mit negativem Ergebnis zählen im Gesamtwert nicht mit. Wechselboni und einmalige Prämien sind bewusst nicht enthalten, weil sie nur im ersten Jahr wirken. Die Vermögenswerte entstehen aus einer gleichbleibenden monatlichen Ersparnis und konstanter Rendite, eine Modellrechnung ohne Prognose und ohne Anlageberatung.

Der Spar-Check lässt dich die Zeit mitrechnen oder weglassen. Die Zeit in der du vielleicht Geld hättest verdienen können. Mehr Geld als die Ersparnis beim Geld sparen.

Du willst es genauer wissen? Hilfreiche Rechner warten auf der Seite auf dich:

„Rechner & Tools“

Ergebnis gibt es sofort ohne Anmeldung.

Alle Spartipps nach Bereichen

Die Liste ist lang, mit Absicht. Du musst nicht alles machen. Vieles würde für mich selbst Verzicht bedeuten und ist daher für mich nicht geeignet. Aber dir kann es aber schon anders sein. Lies die Rubriken, die zu deinem Leben passen. Die größten Hebel sind meist Verträge, Wohnen, Auto und Essen.

1. Überblick und Haushaltsbuch. Schreib einen Monat lang alles auf, auch kleine Beträge, in Excel, App oder auf Papier. Laut ING kommen so oft 50 bis 150 € versteckte Kosten im Monat ans Licht. Vorlagen und Rechner findest du unter Rechner & Tools.

2. Budget je Kategorie. Setz dir pro Bereich eine Grenze, statt dich an eine starre Regel wie 50-30-20 zu halten. Dein Budget kannst du mit dem Budget-Rechner unter Rechner & Tools frei einteilen, die Summe bleibt immer bei 100 %.

3. Zuerst sparen, dann ausgeben. Richte am Zahltag einen Dauerauftrag auf ein eigenes Konto ein und gib aus, was übrig bleibt. Madame Moneypenny macht es genauso. Extras wie Steuererstattung oder Bonus gehen sofort mit, bei einer Gehaltserhöhung am besten die Hälfte.

4. Girokonto und Kartengebühren. Schau nach, was Konto, Karte und Geldautomat dich im Jahr kosten. Wer zahlt, wechselt: Kostenlose Konten gibt es, einen Überblick liefert Stiftung Warentest.

5. Dispo meiden. Der Überziehungszins gehört zu den teuersten Zinsen überhaupt, lies deinen einmal nach. Wer dauerhaft im Minus ist, löst es mit einem günstigeren Ratenkredit ab oder baut es über das Budget ab. Die Kosten rechnest du im Bankdarlehen-Rechner unter Rechner & Tools durch.

6. Tagesgeld statt Girokonto. Geld, das liegt, soll Zinsen bringen. Einmal ein Konto einrichten reicht, ein Wechsel jedes Jahr lohnt nur bei größeren Beträgen. Zinsen vergleicht Finanztip, wie du den Notgroschen aufbaust, steht hier.

7. Cashback und Kartenbonus. Nutze sie nur für Einkäufe, die du ohnehin machst. Die Beträge sind klein, und du gibst Daten über dein Kaufverhalten preis, wäge das ab. Mehr zu Tarifen und Konten bei Stiftung Warentest.

8. Kosten der Geldanlage. Depotgebühren und Fondskosten fressen Rendite, prüfe sie einmal. Eine kostengünstige Basis erklärt Finanztip zu ETFs, meine Strategie dazu steht unter ETF-Strategie.

9. Jahres-Vertragscheck. Geh einmal im Jahr alle Verträge durch: Strom, Gas, Handy, Internet, Versicherungen, Mitgliedschaften. Ein fester Termin im Kalender reicht, die Verbraucherzentrale hilft bei Fragen zu Fristen.

10. Strom und Gas wechseln. Der Grundversorger ist oft teurer als ein Neukundentarif. Vergleiche bei Finanztip Strom und Finanztip Gas und nutze bei einer Preiserhöhung das Sonderkündigungsrecht.

11. Handy und Internet. Nach der Vertragslaufzeit steigen viele Preise. Kündige oder verhandle, und passe das Datenpaket an deinen echten Bedarf an. Tarife vergleicht Finanztip.

12. Abos und Mitgliedschaften. Geh die Kontoauszüge durch: Streaming, Fitness, Zeitschriften, Boxen, Apps. Was du nicht nutzt, kündigst du, online abgeschlossene Verträge auch online (§ 312k BGB). Trag bei Probeabos das Kündigungsdatum direkt in den Kalender ein.

13. Kfz-Versicherung. Bei den meisten Verträgen ist der Wechsel bis zum 30. November möglich, bei einer Beitragserhöhung gibt es ein Sonderkündigungsrecht. Gib die Fahrleistung realistisch an und prüfe die Selbstbeteiligung, der Vergleich steht bei Finanztip.

14. Versicherungen ausmisten. Haftpflicht und Hausrat vergleichst du, aber du streichst sie nicht (Finanztip Haftpflicht). Überflüssig sind meist Handyversicherung, Brillenversicherung und Restschuldversicherung zum Kredit. Was sinnvoll ist, erklärt die Verbraucherzentrale.

15. Krankenversicherung prüfen. Gesetzlich Versicherte vergleichen den Zusatzbeitrag der Kassen (Finanztip) und können bei einer Erhöhung außerordentlich kündigen. Beamte prüfen, ob ihr Tarif zur Beihilfe passt, mehr unter Finanzen im öffentlichen Dienst.

16. Heizen. Ein Grad weniger spart laut Verbraucherzentrale rund 6 % der Heizkosten. Zieh einen Pullover an, lüfte kurz und kräftig statt auf Kipp und schließ nachts die Rollläden.

17. Wasser. Dusch kürzer und kühler statt zu baden, bau einen Sparduschkopf und Perlatoren ein und nutz die Spartaste am WC. Die Waschmaschine läuft voll und bei 30 °C, Tipps gibt das Umweltbundesamt.

18. Stromfresser finden. Miss mit einem Strommessgerät, was im Standby oder dauerhaft läuft. Kühl- und Gefriergeräte sind oft die größten Verbraucher, LED ersetzt alte Lampen. Hilfe bietet der Stromspar-Check.

19. Kochen und Waschen. Deckel auf den Topf, Wasserkocher statt Herd, den Backofen nicht vorheizen. Die Wäsche trocknet auf der Leine, nicht im Trockner. Mehr Energiespartipps liefert das Umweltbundesamt.

20. Nebenkostenabrechnung prüfen. Kontrolliere Verbrauch, Flächen und Umlageschlüssel. Als Mieter hast du 12 Monate nach Zugang Zeit für Einwände (§ 556 BGB), der Deutsche Mieterbund berät.

21. Wohnfläche und Miete. Wohnen ist meist der größte Posten im Budget, frag dich, ob du so viel Platz brauchst. WG, Untervermietung oder ein Umzug können sich lohnen. Die Abwägung zwischen Kaufen und Mieten steht unter Eigenheim oder Miete.

22. Solar und Förderung. Ein Balkonkraftwerk oder eine Solaranlage senkt die Stromkosten über viele Jahre. Prüf vor einer Sanierung die Zuschüsse bei der KfW und beim BAFA, nicht danach. Mehr auf der Seite Immobilien.

23. Fahrrad und zu Fuß. Einer meiner persönlichen Favoriten. Es geht nicht darum „kein Auto“ zu nutzen, sondern auf Kurzstrecken unter ein paar Kilometern zu verzichten. Der Motor kommt auf Kurzstrecken auch nicht in Betriebstemperatur und das geht massiv auf die Lebensdauer deines Fahrzeugs. Die Entfernungspauschale gilt auch unabhängig vom Verkehrsmittel (§ 9 EStG).

24. ÖPNV und Deutschlandticket. Rechne ehrlich, ob das Deutschlandticket auf deinen Wegen günstiger ist als das Auto mit Sprit und Parken.

25. Zweitwagen und Carsharing. Ein zweites Auto kostet laufend schnell mehrere hundert Euro im Monat, ING nennt 200 bis 400 €. Wer wenig fährt, fährt mit Carsharing oft günstiger, deine Kosten zeigt der ADAC Autokosten-Rechner.

26. Sparsam fahren. Früh hochschalten, vorausschauend rollen, Reifendruck prüfen, Dachbox und Ballast raus. Fahrten legst du zusammen. Tipps bietet der ADAC.

27. Tanken zur richtigen Zeit. Wenn die Preise nur einmal täglich um 12 Uhr steigen dürfen, tank im Lauf des Vormittags nach dem Berufsverkehr. Oft macht es keinen Unterschied, ob du bereits gegen 9 bis 11 Uhr tankst. Die Preise zeigt die Markttransparenzstelle für Kraftstoffe, die in vielen Preis-Apps genutzt wird.

28. Werkstatt vergleichen. Freie Werkstätten sind für Inspektionen oft günstiger als die Vertragswerkstatt. Hol dir Kostenvoranschläge, Orientierung bietet der ADAC.

29. Fahrgemeinschaft, Dienstrad, Homeoffice. Fahr mit Kollegen, frag beim Dienstherrn nach einem Dienstrad-Leasing und nutz Homeoffice-Tage. Mehr dazu unter Finanzen im öffentlichen Dienst.

30. Einkauf planen. Schreib einen Wochenplan und eine Einkaufsliste, geh nicht hungrig und wenn möglich ohne Kinder einkaufen. Das spart Impulskäufe und doppelte Käufe, Finanzfluss sammelt weitere Tricks.

31. Angebote, Eigenmarken, Discounter. Nutz Prospekte und Supermarkt-Apps, greif zu Eigenmarken und vergleiche den Preis pro Kilo statt pro Packung. Große Packungen lohnen bei Waschmittel und Reiniger, Vergleichstests gibt es bei Stiftung Warentest.

32. Reduziertes und spät einkaufen. Ware kurz vor Ablauf ist deutlich billiger und nicht schlechter. Kauf am Abend ein oder nutz Apps wie Too Good To Go.

33. Saisonal, regional, selbst ziehen. In der Saison ist Obst und Gemüse meist günstiger, einen Überblick bietet das BZfE. Kräuter wachsen auch auf dem Balkon.

34. Nicht wegwerfen, vorkochen. Frier Reste und Brot ein und koch in größeren Mengen vor, statt jeden Tag frisch. Das spart Geld und Zeit, Ideen liefert Zu gut für die Tonne.

35. Unterwegs essen und trinken. Nimm das Mittagessen mit, mach den Kaffee im Thermobecher selbst und meide Kiosk und Tankstellenshop. Madame Moneypenny rechnet mit rund 5 € pro Tag bei der Kantine.

36. Getränke. Leitungswasser ist am günstigsten, aber kein Muss (Umweltbundesamt). Ein Sprudler spart Kisten und Schleppen, Pfand lässt du nicht liegen.

37. Lieferdienste und Außer-Haus-Essen. Streich sie nicht, setz ein festes Monatsbudget für Restaurant, Café und Lieferdienst. Gäste bewirtest du lieber zu Hause, mehr dazu bei Finanzfluss.

38. Antizyklisch kaufen. Kauf, wenn keiner kauft: Gartengeräte im Herbst statt im Frühling, Winterjacke im Frühjahr, Fahrrad im Winter, Skiausrüstung im Sommer. Der Preis folgt der Nachfrage, nicht dem Produkt, mehr bei Finanzfluss.

39. Preise beobachten. Prüf den Preisverlauf bei idealo und richte einen Preisalarm ein. Bei Kleidung setzt du Artikel in der App auf die Wunschliste und stellst eine Benachrichtigung bei zum Beispiel 10 % Rabatt ein. Black Friday ist nicht automatisch ein Schnäppchen.

40. Wartefrist und Impulskäufe. Warte eine Nacht, bei größeren Käufen mehrere Wochen. Bestell Newsletter ab und nutz einen Werbeblocker. Warum wir kaufen, steht auf der Seite Psychologie.

41. Gebraucht kaufen. Bei Technik, Möbeln und Kinderkleidung steckt viel Sparpotenzial, zum Beispiel auf Kleinanzeigen, Flohmarkt oder Basar.

42. Reparieren, leihen, tauschen. Lass Dinge reparieren, statt sie zu ersetzen, ein Repair-Café hilft. Werkzeug, Spielzeug und Bücher kannst du leihen oder tauschen.

43. Vorjahresmodell, Outlet, Refurbished. Wer keinen Neuheits-Aufschlag braucht, kauft ältere Modelle, Outlet-Ware oder aufbereitete Geräte. Wo sich Markenpreise nicht lohnen, zeigt Stiftung Warentest.

44. Gutscheine und Versandkosten. Such „Gutschein“ plus Shopname, aber nur für Dinge, die du ohnehin kaufst. Gegen Versandkosten helfen Mindestbestellwert, Abholstation und Sammelbestellung (Madame Moneypenny).

45. Raten meiden. Null-Prozent-Finanzierungen verleiten zu Käufen, die du dir nicht leisten willst. Spar lieber an und zahl bar, die Verbraucherzentrale warnt vor Kostenfallen.

46. Bewusster Konsum. Rechne bei Dingen, die du täglich nutzt, mit dem Preis pro Nutzung, nicht pro Stück. Statussymbole und „alle haben das“ kosten Geld, mehr dazu unter Psychologie.

47. Zuzahlungsgrenze. Zuzahlungen sind auf 2 % der Bruttoeinnahmen begrenzt, bei chronisch Kranken auf 1 % (§ 62 SGB V). Sammle Quittungen und lass dich danach befreien.

48. Medikamente und Generika. Bei rezeptfreien Mitteln unterscheiden sich die Preise zwischen Apotheke und Versandapotheke. Generika enthalten denselben Wirkstoff, aber sind günstiger, die Verbraucherzentrale erklärt es.

49. Vorsorge und Bonusprogramme. Nutz die Vorsorgeuntersuchungen deiner Kasse und frag nach Bonusprogrammen. Führ das Zahnarzt-Bonusheft lückenlos, es erhöht beim Zahnersatz den Festzuschuss (GKV-Spitzenverband).

50. Brille. Vergleiche Optiker und Online-Angebote, die Preise unterscheiden sich stark bei gleicher Qualität. Tests gibt es bei Stiftung Warentest.

51. Beihilfe-Belege fristgerecht einreichen. Reich Belege schnell ein, denn für die Beihilfe gilt eine Antragsfrist. Wenn sie bei dir ein Jahr beträgt, verfällt der Anspruch danach, die genaue Frist steht beim Landesamt für Finanzen.

52. Kostenlose Angebote. Bibliotheken bieten die Onleihe, ARD und ZDF ihre Mediathek. Viele Museen haben freie Tage, und Wanderwege und Seen kosten nichts.

53. Rabatte nutzen. Frag nach Familien- und Gruppenpreisen und nutz Randzeiten. Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst haben oft Mitarbeiterrabatte, mehr unter Finanzen im öffentlichen Dienst.

54. Hobby günstig. Leih Ausrüstung oder kauf sie gebraucht und geh lieber in einen Verein als zu einem kommerziellen Anbieter. Mehr Ideen bei Finanzfluss.

55. Reisezeit und Flexibilität. Buch früh, reise außerhalb der Ferien und bleib bei Termin und Ziel flexibel, das spart oft ein Drittel und mehr. Die Ferientermine stehen bei schulferien.org.

56. Unterkunft und Verpflegung. Ferienwohnung, Camping oder Wohnmobil sind meist günstiger als ein Hotel, vor allem mit eigener Küche. Meine Erfahrungen mit Stellplätzen stehen unter Stellplatz-Erfahrungen, auch wenn du bei mir nicht übernachten kannst. Die Auslandskrankenversicherung bleibt trotzdem Pflicht.

57. Zahlen im Ausland. Nutz eine Kreditkarte ohne Auslandsgebühr, prüf das Roaming und hol dir außerhalb der EU eine lokale SIM-Karte. Die Regeln erklärt die Bundesnetzagentur.

58. Rauchen. Rechne einmal aus, was es dich im Jahr kostet, wer die Zahl gesehen hat, entscheidet ehrlicher. Hilfe beim Aufhören gibt rauchfrei-info.de.

59. Alkohol und Ausgehen. Verbieten musst du nichts, plan es im Budget ein. Dann genießt du es bewusst, das Budget stellst du unter Rechner & Tools ein.

60. Glücksspiel und digitale Käufe. Bei Lotto und Wetten ist der Erwartungswert negativ, bei In-App-Käufen laufen die Beträge unbemerkt auf. Sperr sie bei Kindern, Hilfe gibt check-dein-spiel.de.

–> Ich bin übrigens erklärter Gegner aller Wetten die über das sozialübliche Maß hinausgehen. Spielhallen online und offline sehe ich sehr kritisch. Spielsucht (pathologisches Glücksspiel) unterscheidet sich in ihrer Dynamik fundamental von substanzgebundenen Süchten wie Alkohol- oder Drogenabhängigkeit, aufgrund der fehlenden Obergrenze und des massiven Schadenspotenzials. Finanzieller Ruin in Rekordzeit ist kein Einzelfall. Oft ist diese Sucht einhergehend mit Beschaffungskriminalität im großen Stil. Auf dem staatlich geförderten Aufklärungsportal www.spielen-mit-verantwortung.de der Bundeszentrale für gesundheitliche Aufklärung (BZgA) findest du kostenlose, anonyme Beratung per Mail oder Chat sowie eine bundesweite Suche nach Hilfsangeboten vor Ort.

61. Steuererklärung abgeben. Gib sie auch freiwillig ab und sammle die Belege das ganze Jahr. Finanzfluss nennt im Schnitt rund 1.000 € Erstattung, mehr auf der Seite Steuern.

62. Entfernungspauschale und Werbungskosten. Die Pauschale gilt für jeden Weg zur Arbeit, auch mit dem Rad. Dazu kommen Homeoffice und Arbeitsmittel, die Regeln stehen in § 9 EStG.

63. Handwerker und Haushaltshilfen. 20 % der Lohnkosten kannst du von der Steuer abziehen (§ 35a EStG). Zahl per Überweisung und heb die Rechnung auf.

64. Kinderbetreuung und Krankheitskosten. Kinderbetreuung ist zu zwei Dritteln absetzbar, bis 4.000 € je Kind (§ 10 EStG). Krankheits- und Pflegekosten zählen als außergewöhnliche Belastung, soweit sie die zumutbare Belastung übersteigen.

65. Freistellungsauftrag. Richte ihn bei jeder Bank ein, damit bis zum Sparer-Pauschbetrag keine Steuer auf Zinsen und Gewinne anfällt (§ 20 EStG). Wie ETF-Gewinne besteuert werden, steht unter Steuern beim Wertpapierverkauf.

66. Staatliche Leistungen prüfen. Wohngeld, Kinderzuschlag, Elterngeld und Bildung und Teilhabe stehen im Familienportal, für Studierende gibt es BAföG. Viele fragen nicht, obwohl sie Anspruch haben.

67. Autokauf. Kauf lieber ein ein bis zwei Jahre altes Auto, der größte Wertverlust liegt in den ersten Jahren. Rechne vorher alle Kosten durch: Versicherung, Steuer, Sprit, Werkstatt und Wertverlust, der ADAC hilft dabei.

68. Handwerker und Renovierung. Hol mehrere Angebote ein und wähl Termine außerhalb der Saison. Selbst machen lohnt nur, wenn du es kannst, Pfusch wird teurer, Orientierung gibt die Verbraucherzentrale.

69. Umzug, Feiern, Hochzeit. Organisier den Umzug selbst und wähl einen Termin mitten im Monat, beruflich bedingte Umzugskosten sind absetzbar (§ 9 EStG). Bei Feiern setzt du ein festes Budget und nimmst die Nebensaison oder einen Wochentag.

70. Kredite und Rücklagen. Vergleiche Zinsen und vereinbare eine Sondertilgung, mehr unter Immobilienkredit richtig planen. Für große Ausgaben legst du eine Rücklage an, den Grundstock erklärt der Notgroschen.

Sparen in jeder Lebensphase

Je nach Lebensphase sind die Hebel anders. Familien können neben Beruf und Kindern kaum zusätzlich einen Nebenverdienst nachgehen. Auch bei Senioren ist das nicht immer möglich. Die Ausgabenseite ist für sie der wichtigste Hebel, und über den spricht in der Finanzszene fast niemand. Hier stehen nur die Tipps, die zur Phase gehören, alles andere findest du oben. Die Lebensphasen-Seite bündelt das.

1. Konto und Rabatte. Für Azubis und Studierende gibt es oft kostenlose Konten, Stiftung Warentest vergleicht sie. Frag überall nach Schüler- und Studentenpreisen, bei Mensa, Kino, Museen und Software, Infos liefern die Studierendenwerke.

2. Wohnen teilen. Eine WG oder eine gemeinsame Wohnung senkt die Miete spürbar. Laut IW Köln steht ein Paar so da, als hätte es das 1,5-Fache eines Singles, zitiert bei Finanzfluss.

3. Kfz-Versicherung über die Eltern. Die Schadenfreiheitsklasse der Eltern lässt sich bei vielen Versicherern unter Bedingungen übertragen, dann startest du günstiger. Frag vor Vertragsabschluss nach, Finanztip erklärt die Regeln.

4. Hilfen und Steuer. Prüf BAföG und Wohngeld, bevor du verzichtest. Auch mit wenig Einkommen lohnt eine Steuererklärung, weil sich Ausbildungskosten je nach Fall absetzen lassen, mehr auf der Seite Steuern.

5. Lebensstil nicht mit dem Gehalt wachsen lassen. Mit dem ersten Gehalt steigen die Ausgaben meist gleich mit. Leg bei jeder Erhöhung die Hälfte zurück, warum jeder gesparte Euro mehr wert ist, steht unter Opportunitätskosten.

6. Früh anfangen und früh absichern. Auch kleine Beträge wirken über Jahrzehnte, mehr unter Vermögen aufbauen. Die Dienstunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsversicherung ist jung günstiger, die Verbraucherzentrale erklärt, worauf es ankommt.

7. Gemeinsames Haushaltsbuch. Führt es zu zweit, damit beide dieselben Zahlen sehen. ING empfiehlt, einen Monat lang alles zu erfassen, auch Kleinbeträge.

8. Gebraucht und weitergeben. Kleidung, Spielzeug, Kinderwagen und Möbel gibt es auf Kleinanzeigen, Flohmärkten und Basaren. Was nicht mehr passt, gebt ihr weiter, so bleibt der Kreislauf günstig.

9. Windeln und Beikost. Drogerie-Eigenmarken und Mengenrabatte senken die Windelkosten, Obstpüree ersetzt teure Gläschen. Mehr Familien-Tricks bei Für Sie.

10. Familienkarten und Ferienzeiten. Zoo, Schwimmbad und Kino bieten oft Familienpreise, frag danach. Außerhalb der Schulferien sind Reisen deutlich günstiger, die Termine stehen bei schulferien.org.

11. Kita und Betreuung. Prüf Gebührenstaffelung und Zuschüsse für deinen Wohnort, Orientierung gibt das Familienportal. Betreuungskosten sind zu zwei Dritteln absetzbar, bis 4.000 € je Kind (§ 10 EStG).

12. Kindergeld anlegen. Wer kann, legt es für das Kind auf ein Konto oder in einen Sparplan. Wie du dabei vorgehst, steht unter Investieren.

13. Krankenversicherung der Kinder. In der gesetzlichen Krankenkasse sind Kinder in der Familienversicherung beitragsfrei, Details beim GKV-Spitzenverband. Für Beamte erstattet die Beihilfe bei Kindern meist einen höheren Satz als bei dir selbst, den genauen nennt dein Landesamt für Finanzen.

14. Handy und Technik der Kinder. Prepaid statt Vertrag, ältere Geräte und gesperrte In-App-Käufe halten die Kosten niedrig. Tipps zur Einrichtung gibt klicksafe.

15. Feste und Geschenke. Feiert Geburtstage zu Hause statt in einer Eventlocation. Sprecht Wünsche mit den Großeltern ab und nutzt Wunschlisten, damit nichts doppelt kommt.

16. Verein und Musikschule. Wenn du keine Geld zur Verfügung hast um ein gebrauchtes Gerät oder Instrument zu kaufen (wäre mein klarer Favorit!), frag nach Staffelung und Geschwisterrabatt und miete das Instrument, bevor du es kaufst. Bei knappem Budget hilft das Paket Bildung und Teilhabe, Infos im Familienportal.

17. Fixkosten senken, bevor das Einkommen sinkt. Tilge Kredite und bereinige Verträge, solange das Einkommen noch stabil ist. Deine voraussichtliche Rente zeigt die Deutsche Rentenversicherung, mehr zur Planung auf der Seite Altersvorsorge.

18. Ausgaben senken den Kapitalbedarf. Jeder Euro weniger an Ausgaben senkt das Vermögen, das du im Ruhestand brauchst. Rechne es mit dem Entnahme-Rechner unter Rechner & Tools durch.

19. Wohnen und Versicherungen prüfen. Frag dich, ob du die Wohnfläche noch brauchst, die Abwägung steht unter Eigenheim oder Miete. Policen, die an Kinder oder Kredite gebunden waren, fallen weg, wie die Rente besteuert wird, steht auf der Seite Steuern.

20. Ermäßigungen nutzen. Frag bei ÖPNV, Museen, Kino und Friseur immer nach Seniorenpreisen. Viele Angebote stehen nicht groß am Aushang, Tipps und Adressen gibt die BAGSO.

21. Anspruch auf Hilfen prüfen. Grundsicherung im Alter und Wohngeld werden von vielen nicht beantragt, obwohl sie Anspruch hätten. Beratung bieten die Deutsche Rentenversicherung und die BAGSO.

22. Rundfunkbeitrag. Befreit wirst du nur bei bestimmten Sozialleistungen, nicht wegen einer niedrigen Rente. Bei Schwerbehinderung mit dem Merkzeichen RF gibt es eine Ermäßigung, die Voraussetzungen stehen bei rundfunkbeitrag.de.

23. Pflege. Beantrag den Pflegegrad früh, Hinweise gibt das Bundesgesundheitsministerium. Pflegekosten sind als außergewöhnliche Belastung absetzbar, bei chronisch Kranken gilt die Zuzahlungsgrenze von 1 % (§ 62 SGB V).

24. Auto kritisch rechnen. Wer wenig fährt, ist mit Taxi und Carsharing oft günstiger als mit einem eigenen Wagen. Die Vollkosten zeigt der ADAC Autokosten-Rechner.

25. Alte Verträge und Policen prüfen. Berufsunfähigkeit, Risikoleben und Ausbildungspolicen werden oft überflüssig, Haftpflicht und Hausrat bleiben. Ältere Policen und Fonds haben häufig hohe Kosten, die Verbraucherzentrale hilft bei der Prüfung. Geld, das du in ein bis drei Jahren brauchst, gehört nicht auf ein Konto ohne Zinsen, Vergleiche bei Finanztip Tagesgeld.

26. Werber und Abzocke. Haustürgeschäfte, Telefonwerber und Strom-Werber kosten Geld, sparen heißt auch, nichts zu verlieren. Praxistipps bietet die Verbraucherzentrale NRW, Hinweise der Polizei findest du bei polizei-beratung.de.

Die Tipps sind allgemeine Informationen und keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Tarife, Fristen, Beträge und Regeln ändern sich, prüfe sie vor einer Entscheidung bei den verlinkten Stellen.