Notgroschen – Wie viel Geld brauche ich wirklich?

Der Notgroschen gehört zu den grundlegenden Empfehlungen der persönlichen Finanzplanung. Häufig gilt die Faustregel, drei Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto zurückzulegen. Doch ist dieser Betrag für jeden sinnvoll? Aus meiner Sicht greift eine pauschale Empfehlung zu kurz. Denn wie hoch der persönliche Notgroschen ausfallen sollte, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören die individuelle Lebenssituation, die finanzielle Sicherheit und die eigenen Verpflichtungen.

Was eigentlich sonst so alles über den Notgroschen geschrieben wird

Zunächst ist die Empfehlung ziemlich einfach. Ein Notgroschen soll unerwartete Ausgaben abfedern und kurzfristige finanzielle Engpässe überbrücken. Deshalb empfehlen viele Ratgeber eine sichere und schnell verfügbare Rücklage. Die Verbraucherzentrale nennt aktuell 2 bis 3 Monatsgehälter als Daumenregel.

Allerdings setzen andere bekannte Finanzportale den Rahmen etwas höher. Finanztip empfiehlt da schon eher 3 bis 6 Nettomonatsgehälter. Auch Finanzfluss nennt diese Zahl an Monatsgehälter oder Monatsausgaben. Und auch einige Banken bewegen sich ebenfalls in diesem Bereich der Anzahl von Monatsgehältern.

Damit ist die Grundidee schnell zusammengefasst: Geld für Notfälle zurücklegen, sicher aufbewahren und dann auch nicht für normale Ausgaben verwenden. Zu solchen Ausgaben zählen beispielsweise eine kaputte Waschmaschine, eine Autoreparatur oder andere ungeplante Kosten. Gleichzeitig soll der Notgroschen verhindern, dass du dafür einen Kredit aufnehmen oder langfristige Geldanlagen verkaufen musst.

Einige gehen bereits einen Schritt weiter

Und kommen dadurch auch näher an meinen Gedanken. Hier wird es interessanter. Einige Ratgeber betrachten den Notgroschen inzwischen nicht mehr ausschließlich anhand einer festen Zahl. Sie beziehen beispielsweise die persönlichen Ausgaben, familiäre Verpflichtungen oder die Sicherheit des Einkommens ein. Damit wird bereits deutlich, dass ein identischer Notgroschen nicht für jeden Menschen gleich sinnvoll sein muss.

Auch die Lebenssituation spielt dabei eine größere Rolle. Wer hohe monatliche Verpflichtungen hat, benötigt möglicherweise einen größeren Puffer als jemand mit wenigen Fixkosten. Ebenso kann ein unsicheres Einkommen eine höhere Reserve sinnvoll machen. Damit entfernen sich diese Ansätze bereits von der reinen Drei-Monats-Regel und nähern sich einer individuellen Betrachtung.

Trotzdem geht mir das noch nicht weit genug. Denn neben Einkommen und laufenden Ausgaben gibt es weitere Risiken, die deine finanzielle Sicherheit beeinflussen können. Genau deshalb würde ich die Frage noch grundsätzlicher stellen: Welche Faktoren bestimmen eigentlich, wie viel finanziellen Spielraum du wirklich brauchst?

Wie würden also ich das Thema Notgroschen betrachten?

Genau hier beginnt unser Ansatz. Wir würden nicht mit einer bestimmten Monatszahl starten. Stattdessen würden wir zunächst die persönliche Lebenssituation und die daraus entstehenden finanziellen Risiken betrachten. Denn ein Notgroschen soll letztlich genau diese Risiken abfedern.

Dabei geht es nicht darum, jedem Faktor einen bestimmten Eurobetrag zuzuweisen. Vielmehr wollen wir erkennen, wo bei einer Person besondere Risiken liegen und welche davon bereits anderweitig abgesichert sind. Erst danach lässt sich sinnvoll einschätzen, wie viel zusätzliche Liquidität tatsächlich notwendig ist.

Beispiel: Drei Lebenssituationen, drei unterschiedliche Risiken

Drei Menschen können dieselbe Empfehlung von beispielsweise drei Monatsgehältern erhalten. Trotzdem können ihre tatsächlichen finanziellen Risiken völlig unterschiedlich aussehen. Deshalb betrachten wir drei vereinfachte Fälle: zwei Extreme und eine durchschnittliche Situation.

Dabei geht es ausdrücklich nicht darum, für jede Lebenssituation einen exakten Eurobetrag zu errechnen. Wir prüfen vielmehr, welche Risiken vorhanden sind und ob die häufig genannte Faustregel unter diesen Voraussetzungen plausibel erscheint.

Beispiel 1: Hier treffen mehrere Sicherheitsfaktoren zusammen. Die Person muss im Ernstfall nur den eigenen Lebensunterhalt sichern. Gleichzeitig sind die laufenden Kosten überschaubar und ein Arbeitsplatzverlust dürfte aufgrund der gefragten Qualifikation nicht automatisch zu einem langen Einkommensausfall führen. Außerdem stehen weitere liquide Mittel zur Verfügung. Ergebnis: Drei Monatsgehälter könnten hier durchaus ausreichen. Unter diesen Voraussetzungen wäre sogar denkbar, dass ein geringerer klassischer Notgroschen ausreicht. Die entscheidende Frage ist dabei nicht das Gehalt, sondern das geringe persönliche Gesamtrisiko.

Beispiel 2: Hier sieht die Situation bereits anders aus. Die Familie verfügt zwar über zwei Einkommen und damit über eine gewisse Absicherung. Gleichzeitig laufen die Kosten auch bei einem Einkommensausfall weiter. Hinzu kommen das Eigenheim, die Finanzierung und das notwendige Fahrzeug. Außerdem können bei vier Personen unerwartete Ausgaben schneller auftreten. Ergebnis: Drei Monatsgehälter können hier ein sinnvoller Ausgangspunkt sein. Ob sie tatsächlich reichen, hängt allerdings stark von den monatlichen Fixkosten und den zusätzlichen Rücklagen ab. Gerade bei einem Eigenheim würde ich deshalb nicht allein auf die Faustregel vertrauen.

Beispiel 3: Hier kommen mehrere Risiken gleichzeitig zusammen. Ein Einkommensausfall würde nicht nur den eigenen Lebensunterhalt betreffen. Gleichzeitig laufen Finanzierung, Mobilität und weitere Haushaltskosten weiter. Treffen dann zusätzlich eine größere Reparatur und ein längerer beruflicher Wiedereinstieg zusammen, kann eine kleine Reserve sehr schnell aufgebraucht sein. Ergebnis: Drei Monatsgehälter könnten hier deutlich zu wenig sein. Gerade die Kombination aus hoher finanzieller Verantwortung, laufenden Verpflichtungen, unsicherem Einkommen und wenig zusätzlicher Liquidität spricht für einen wesentlich größeren Puffer. Genau deshalb kann dieselbe Faustregel für diese Person eine völlig andere Bedeutung haben als für unser erstes Beispiel.

Fazit zum Notgroschen

Unterm Strich sind zwei bis sechs Monatsgehälter eine brauchbare Orientierung. Sie geben vor allem einen einfachen Startpunkt für die eigene Planung. Allerdings beantwortet diese Zahl noch nicht die entscheidende Frage: Wie groß ist mein persönliches finanzielles Risiko?

Deshalb würde ich den Notgroschen nicht allein am Gehalt festmachen. Vielmehr würde ich Haushalt, Familie, Alter, Einkommen, Beruf, Wohnen, Schulden und Besitz gemeinsam betrachten. Zusätzlich zählen Versicherungen, weitere Rücklagen und das eigene Sicherheitsbedürfnis. So entsteht ein Bild, das deutlich näher an der tatsächlichen Lebenssituation liegt.

Kurz gesagt: Der richtige Notgroschen ergibt sich nicht aus einer magischen Monatszahl. Er ergibt sich aus deinem persönlichen Risiko. Genau deshalb gehört für mich auch Verantwortung zur finanziellen Planung. Was dieser Begriff mit deinem Leben macht, habe ich bereits ausführlicher im Beitrag „Verantwortung – was sie mit deinem Leben macht“ beschrieben.entscheidet weder die Followerzahl noch ein professionelles Video darüber, ob ein Finanz-Tipp gut ist. Entscheidend ist, ob die Aussage auch dann noch überzeugt, wenn man sie kritisch hinterfragt.

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